Seguro de término de vida - Term life insurance

El seguro de vida a término o aseguramiento a término es un seguro de vida que brinda cobertura a una tasa fija de pagos durante un período de tiempo limitado, el término relevante. Después de que expire ese período, la cobertura a la tasa anterior de primas ya no está garantizada y el cliente debe renunciar a la cobertura o potencialmente obtener una cobertura adicional con diferentes pagos o condiciones. Si el asegurado de vida fallece durante el plazo, el beneficio por fallecimiento se pagará al beneficiario . El seguro a término es generalmente la forma menos costosa de comprar un beneficio por muerte sustancial en un monto de cobertura por prima en dólares durante un período de tiempo específico.

El seguro de vida a término puede contrastarse con el seguro de vida permanente , como el de vida entera , de vida universal y de vida universal variable , que garantizan la cobertura con primas fijas durante toda la vida de la persona cubierta, a menos que se permita que la póliza caduque. El seguro a término no se usa generalmente para las necesidades de planificación patrimonial o estrategias de donaciones caritativas, sino que se usa para las necesidades de reemplazo de ingresos puros para un individuo. El seguro a término funciona de manera similar a la mayoría de los otros tipos de seguro, ya que satisface las reclamaciones contra lo que está asegurado si las primas están actualizadas y el contrato no ha vencido y no prevé la devolución de los dólares de las primas si no se presentan reclamaciones. . Por ejemplo, el seguro de automóvil satisfará las reclamaciones contra el asegurado en caso de accidente y una póliza de propietario de vivienda satisfará las reclamaciones contra la vivienda si se daña o destruye, por ejemplo, por un incendio. Es incierto si estos eventos ocurrirán o no. Si el titular de la póliza interrumpe la cobertura porque vendió el automóvil o la casa asegurados, la compañía de seguros no reembolsará la prima completa.

Uso

Debido a que el seguro de vida temporal es un beneficio por fallecimiento puro, su uso principal es brindar cobertura de responsabilidades financieras para el asegurado o sus beneficiarios. Tales responsabilidades pueden incluir, pero no se limitan a, deudas del consumidor , cuidado de dependientes , educación universitaria para dependientes, costos funerarios e hipotecas . Se puede optar por un seguro de vida a término a favor del seguro de vida permanente porque el seguro a término suele ser mucho menos costoso (dependiendo de la duración del término), incluso si el solicitante tiene un riesgo mayor, como ser un fumador cotidiano. Por ejemplo, una persona puede optar por obtener una póliza cuyo plazo vence cerca de su edad de jubilación con base en la premisa de que, para cuando la persona se jubile, habrá acumulado fondos suficientes en ahorros para la jubilación para brindar seguridad financiera a la persona. reclamación (es.

Plazo anual renovable

La forma más sencilla de seguro de vida temporal es por un plazo de un año. El beneficio por fallecimiento lo pagaría la compañía de seguros si el asegurado falleciera durante el plazo de un año, mientras que no se paga ningún beneficio si el asegurado fallece un día después del último día del plazo de un año. La prima pagada se basa entonces en la probabilidad esperada de que el asegurado muera en ese año.

Debido a que la probabilidad de morir en el próximo año es baja para cualquier persona que la aseguradora acepte para la cobertura, la compra de solo un año de cobertura es poco común.

Uno de los principales desafíos para la renovación experimentado con algunas de estas pólizas es requerir prueba de asegurabilidad . Por ejemplo, el asegurado podría adquirir una enfermedad terminal dentro del plazo, pero no morir hasta después de que expire el plazo. Debido a la enfermedad terminal, es probable que el comprador no tenga seguro después del vencimiento del plazo inicial y no pueda renovar la póliza o comprar una nueva.

Algunas pólizas ofrecen una característica llamada reasegurabilidad garantizada que permite al asegurado renovar sin prueba de asegurabilidad.

Una versión de seguro a término que se compra comúnmente es el término renovable anual (ART). De esta forma, la prima se paga por un año de cobertura, pero se garantiza que la póliza podrá continuar cada año durante un período determinado de años. Este período varía de 10 a 30 años, u ocasionalmente hasta los 95 años. A medida que el asegurado envejece, las primas aumentan con cada período de renovación, y eventualmente se vuelven financieramente inviables ya que las tarifas de una póliza eventualmente excederían el costo de una póliza permanente. De esta forma, la prima es ligeramente más alta que para la cobertura de un solo año, pero las posibilidades de que se pague el beneficio son mucho mayores.

Supuestos de precios básicos para el seguro de vida anual renovable a término

Actuarialmente, hay tres supuestos básicos de precios que se aplican a cada tipo de seguro de vida:

Mortalidad: cuántas personas morirán en un año determinado utilizando un tamaño de muestra grande, por ejemplo, la Tabla de mortalidad de las OSC de 1980 o la Tabla de mortalidad de las OSC de 2001, más reciente, compilada por la FDC. La mayoría de las compañías de seguros de vida utilizan su propia experiencia de mortalidad patentada basada en su propio conjunto interno de estadísticas. Las Tablas de Mortalidad de las OSC reflejan las cifras de población total dentro de los EE. UU. Y no reflejan cómo una compañía de seguros de vida evalúa a sus solicitantes en busca de buena salud durante la fase de suscripción de la póliza del proceso de emisión de la póliza. Como resultado, lo más probable es que la mortalidad empresarial siempre sea más favorable que las tablas de las OSC. En casos excepcionales, algunas empresas han aumentado recientemente los costos de mortalidad de las pólizas en segmentos comerciales existentes debido a retornos de inversión mucho más bajos de lo anticipado.
Retorno de inversión neto supuesto - EG Rendimiento promedio actual de la industria de 5.5% Rendimiento anual por parte de la compañía de seguros de vida. A principios de la década de 1980, los supuestos de interés / rendimiento superaban con creces el 10% durante la vigencia de la póliza.
Gastos administrativos internos: generalmente son cifras propias que incluyen, principalmente, costos de adquisición de pólizas (comisiones de ventas a agentes y corredores de ventas) y gastos generales de oficina en casa.

Estos supuestos de precios son universales entre los diversos tipos de pólizas de seguro de vida individuales. Es importante comprender estos componentes al considerar un seguro de vida a término porque no existe un componente de acumulación de efectivo inherente a este tipo de póliza. Los compradores de este tipo de seguro suelen buscar el componente máximo de beneficio por fallecimiento con la prima más baja posible.

En el competitivo mercado de seguros de vida a término, el rango de primas, para pólizas similares de la misma duración, es bastante pequeño. Todas las variaciones de las pólizas de vida a término mencionadas anteriormente se derivan de estos componentes básicos.

Seguro de vida a plazo fijo

Más común que el seguro a término renovable anual es el seguro de vida a término con prima nivelada garantizada, donde se garantiza que la prima será la misma durante un período determinado de años. Los términos más comunes son 10, 15, 20 y 30 años.

De esta forma, la prima pagada cada año sigue siendo la misma durante la duración del contrato. Este costo se basa en el costo sumado de las tasas de plazo renovables anuales de cada año, con un ajuste del valor del dinero en el tiempo realizado por la aseguradora. Por lo tanto, cuanto más largo sea el período de tiempo durante el cual la prima permanece nivelada, mayor será el monto de la prima. Esta relación existe porque los años más antiguos y más costosos de asegurar son promediados por la compañía de seguros en el monto de la prima calculado en el momento en que se emite la póliza.

La mayoría de los programas de término nivelado incluyen una opción de renovación y permiten que la persona asegurada renueve la póliza por una tarifa máxima garantizada si el período asegurado debe extenderse. La renovación puede estar garantizada o no, y la persona asegurada debe revisar el contrato para determinar si se requiere evidencia de asegurabilidad para renovar la póliza. Por lo general, esta cláusula se invoca solo si la salud del asegurado se deteriora significativamente durante el plazo, y la mala salud evitaría que la persona pueda proporcionar una prueba de asegurabilidad.

La mayoría de las pólizas de vida a término incluyen una opción para convertir la póliza de vida a término en una póliza de vida universal o de vida entera. Esta opción puede ser útil para una persona que adquirió la póliza de vida a término con una clase de calificación preferida y luego se le diagnostica una condición que le dificultaría calificar para una nueva póliza a término. La nueva póliza se emite a la clase de tasa de la póliza a plazo original. Este derecho de conversión no puede extenderse hasta el final de la póliza de vida a término. El derecho puede extenderse por un número fijo de años o hasta una edad determinada, como convertible a los setenta años.

Seguro de vida a término con prima de devolución

Una forma de cobertura de seguro de vida a término que proporciona una devolución de algunas de las primas pagadas durante el plazo de la póliza si la persona asegurada sobrevive a la duración de la póliza de seguro de vida a término.

Por ejemplo, si una persona posee un plan de seguro de vida a plazo de 10 años con devolución de prima y el plazo de 10 años ha expirado, se devolverán las primas pagadas por el propietario, menos las tarifas y gastos que retiene la compañía de seguros de vida. Por lo general, una póliza de devolución de primas devuelve la mayoría de las primas pagadas si la persona asegurada sobrevive el plazo de la póliza.

Las primas de un plan de vida a término con prima de retorno suelen ser mucho más altas que las de una póliza de seguro de vida a término de nivel regular, ya que la aseguradora necesita ganar dinero utilizando las primas como un préstamo sin intereses, en lugar de como una prima no reembolsable.

Probabilidad de pago y diferencia de costo

Tanto el seguro temporal como el permanente utilizan las mismas tablas de mortalidad para calcular el costo del seguro y proporcionan un beneficio por fallecimiento que está libre de impuestos sobre la renta . Sin embargo, los costos de las primas del seguro temporal son sustancialmente más bajos que los del seguro permanente.

La razón por la que los costos son sustancialmente más bajos es que los programas temporales pueden expirar sin pagar, mientras que los programas permanentes siempre deben pagar eventualmente. Para abordar esto, algunos programas permanentes han incorporado vehículos de acumulación de efectivo para obligar al asegurado a "autoasegurarse", lo que hace que los programas sean mucho más costosos.

Como norma del impuesto sobre la renta bajo la Sección 10 (10D) , cuando el beneficiario recibe el beneficio por fallecimiento bajo una póliza de seguro de vida a término, no está sujeto al pago de impuestos sobre el monto recibido. El beneficio por fallecimiento recibido no se suma a la renta imponible. Sin embargo, cualquier interés sobre el que se acumule o cualquier adición patrimonial causada por él está sujeto a impuestos.

Otras pólizas de seguro de vida permanente no tienen valores en efectivo incorporados. En estos casos, el titular de la póliza puede tener la opción de pagar una prima adicional en los primeros años de la póliza para crear un valor en efectivo con impuestos diferidos. Si la persona asegurada fallece y la póliza tiene un valor en efectivo, el valor en efectivo a menudo se paga libre de impuestos, además del valor nominal de la póliza.

Seguro de emisión simplificado

Un proceso de suscripción reducido que se simplifica. Los montos de cobertura son más bajos que las pólizas tradicionales totalmente suscritas. Las políticas de problemas simplificadas generalmente no requieren un examen médico y tienen menos preguntas de solicitud que responder. Muchas de estas políticas pueden aprobarse en varios días.

Seguro de emisión garantizada

Una póliza de seguro de vida con aprobación garantizada. Los montos de cobertura serán más bajos que las pólizas tradicionales. Las primas serán considerablemente más altas. Dado que no hay preguntas médicas y todos están aprobados, estas pólizas tendrán un período de espera antes de que se paguen los beneficios. Si el asegurado fallece durante el período de espera inicial, solo se devolverán las primas más los intereses. Una vez que se haya cumplido el período de espera, se pagará al beneficiario el beneficio total por fallecimiento.

Cobertura por suicidio

La mayoría de las leyes estatales requieren que una aseguradora realice el pago de las reclamaciones de seguro de vida que ocurran después de los dos años de cobertura por muerte suicida. Al propietario de la póliza le conviene informar sobre la depresión o cualquier uso de medicamentos contra la depresión durante el examen físico o para la suscripción, incluso si el propietario de la póliza recibe una tasa inferior a la favorable. Todas las pólizas de seguros de vida individuales tienen una cláusula de suicidio. Si el suicidio no está cubierto, lo más probable es que se le deba al beneficiario una devolución de la prima.

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