Banco hipotecario - Mortgage bank
El banco hipotecario es un banco que se especializa en originar y / o administrar préstamos hipotecarios . En los Estados Unidos, un banco hipotecario es una entidad bancaria con licencia estatal que otorga préstamos hipotecarios directamente a los consumidores . La diferencia entre un banquero hipotecario y un corredor hipotecario es que el banquero hipotecario financia los préstamos con su propio capital .
Generalmente, un banco hipotecario origina un préstamo y lo coloca en una línea de crédito de almacén preestablecida hasta que el préstamo pueda venderse a un inversionista, que generalmente son instituciones grandes. El riesgo crediticio generalmente lo absorben las agencias, que incluyen a Fannie Mae o Freddie Mac y Ginnie Mae . El proceso de venta de un préstamo del banco hipotecario a otro inversor se denomina venta del préstamo en el mercado secundario . Esto contrasta con el mercado primario , que para las hipotecas generalmente se refiere al banco que compra la escritura de fideicomiso hipotecaria del propietario por el monto nominal del préstamo, ajustado por puntos de descuento y otros ajustes de precio.
Los bancos hipotecarios venden los préstamos porque los fondos recibidos amortizan sus líneas de crédito de depósito, lo que permite que el banco hipotecario continúe prestando. Un banco hipotecario no está regulado como banco federal o estatal y no acepta depósitos de consumidores o empresas. Un banco hipotecario recauda algo de capital que utiliza para garantizar la línea del almacén y la mayor parte de los fondos son proporcionados por el prestamista del almacén.
Un banco hipotecario puede variar en tamaño. Algunas empresas de banca hipotecaria se encuentran en todo el país. Algunos pueden originar un gran volumen de préstamos, superior al de un banco comercial nacional . Muchos bancos hipotecarios emplean administradores especializados para tareas como la recompra y el trabajo de descubrimiento de fraudes.
Sus dos fuentes principales de ingresos son las tarifas de originación de préstamos y las tarifas de administración de préstamos (siempre que sea un administrador de préstamos). Muchos banqueros hipotecarios están optando por no pagar los préstamos que originan. Al venderlos poco después de su cierre y financiación, son elegibles para ganar una " prima liberada por el servicio ". El inversor del mercado secundario que compra el préstamo obtendrá ingresos por el servicio del préstamo por cada mes que el prestatario mantenga el préstamo.
A diferencia de un banco de ahorros autorizado por el gobierno federal , un banco hipotecario generalmente se especializa solo en otorgar préstamos hipotecarios. Muchos no aceptan depósitos de los clientes y se llaman a sí mismos prestamistas hipotecarios para evitar ser confundidos con un banco típico.
Una empresa que desea ingresar al negocio hipotecario a menudo elige ser un banquero hipotecario frente a un corredor hipotecario principalmente para ganar primas de margen de rendimiento . Los banqueros hipotecarios arriesgan su propio capital para financiar préstamos y, por lo tanto, no tienen que revelar el precio al que venden hipotecas a otra empresa. Los corredores hipotecarios, por otro lado, que obtienen la misma prima de diferencial de rendimiento, revelan la tarifa adicional al consumidor porque la prima de diferencial de rendimiento se convierte en una tarifa adicional obtenida y, por lo tanto, divulgable según las leyes federales y estatales.
Un banco hipotecario generalmente opera bajo las diferentes leyes bancarias aplicables a cada estado en el que operan.
Historia
La participación de mercado de los bancos hipotecarios en los Estados Unidos de préstamos hipotecarios unifamiliares pasó del 20% en 1980 a más del 41% en 1991 durante la Crisis de Ahorros y Préstamos .
Ver también
Referencias
Referencia: [Lista de banqueros hipotecarios del estado de Nueva York / https://web.archive.org/web/20061121072835/http://www.lendny.com/nymortgagebanker.htm ]