Seguro basado en índices - Index-based insurance
El seguro basado en índices , también conocido como seguro indexado o, simplemente, seguro indexado, se utiliza principalmente en la agricultura. Debido al alto costo de evaluar las pérdidas, el seguro tradicional basado en el pago de indemnizaciones por las pérdidas reales incurridas generalmente no es viable, en particular para los pequeños agricultores de los países en desarrollo . Con los seguros basados en índices, los pagos están relacionados con un "índice" que está estrechamente relacionado con las pérdidas de producción agrícola, como uno basado en las precipitaciones, el rendimiento o los niveles de vegetación (por ejemplo, pastos para el ganado). Los pagos se realizan cuando el índice supera un cierto umbral, a menudo denominado "disparador". Por lo tanto, el seguro basado en índices no está diseñado para proteger a los agricultores contra todos los peligros, sino solo cuando existe un riesgo generalizado que influye significativamente en el sustento de un agricultor. Muchos de estos índices utilizan ahora imágenes de satélite .
Justificación del seguro basado en índices
Asegurar el riesgo en la agricultura a pequeña escala se enfrenta a problemas particulares que generalmente no encuentra el sector de seguros en general. La producción depende de las condiciones naturales, como la lluvia, la temperatura y la luz solar, que no pueden ser controladas fácilmente por los agricultores más pobres, excepto por aquellos con acceso a riego o túneles de plástico en el caso de los cultivos hortícolas. En consecuencia, los agricultores se enfrentan a problemas de forma regular. A diferencia de otros seguros, los eventos adversos no se pueden predecir estadísticamente fácilmente, un gran número de personas tienden a verse afectadas al mismo tiempo (conocido como "covarianza" por la industria de seguros) y las pérdidas para cada uno de ellos tienden a ser significativas. Lo contrario es el caso de los seguros más tradicionales, como el seguro contra robo de viviendas, donde los actuarios pueden hacer un buen pronóstico de la probable incidencia de siniestros, los robos son (relativamente) raros, no se ingresa a todas las casas de una cuadra al mismo tiempo, y el contenido completo de una casa no suele ser robado.
El seguro tradicional tiene dos categorías de costos. En primer lugar, está el riesgo subyacente que se está asegurando y, en segundo lugar, los costos involucrados en la operación del seguro, como la realización de evaluaciones de riesgos individuales y ajustes de pérdidas. En el sector agrícola, estos costos tienden a ser altos y las primas a menudo son inasequibles para la mayoría de los agricultores más pobres. Los costos fijos de la verificación de pérdidas hacen que sea antieconómico investigar las pérdidas de los pequeños productores agrícolas cuyas primas de seguro totales son pequeñas. En la práctica, esto puede conducir a una verificación deficiente de la pérdida, un comportamiento moralmente peligroso y una alta tasa de pérdida para las compañías de seguros.
En teoría, el seguro basado en índices puede cubrir a muchos agricultores al tiempo que evita la necesidad de evaluar y ajustar las pérdidas. Esto puede reducir algunos costos administrativos y de implementación, y también tiene el potencial de limitar los pagos causados por el fraude o las malas prácticas agrícolas.
El seguro basado en índices en la práctica
Hay desafíos considerables que deben superarse para brindar un servicio eficaz a los agricultores en áreas remotas. La falta de datos históricos de precipitaciones, datos de rendimiento o información sobre la mortalidad del ganado ha complicado el desarrollo de índices, mientras que el pequeño tamaño de las granjas, el bajo valor de los cultivos o animales a asegurar y los altos costos de operación han dificultado el diseño. un esquema viable. Para compensar eso, las TIC , en particular los teléfonos inteligentes, están reduciendo los costos, al mismo tiempo que el aumento del uso de las mediciones satelitales para el desarrollo de índices también ha sido efectivo.
El seguro basado en índices no siempre proporciona indemnizaciones a los agricultores cuando experimentan pérdidas de cultivos o animales y los pagos de indemnización a veces no reflejan con precisión el tamaño de las pérdidas que experimentan. Esto se debe a que un índice se basa en un área geográfica dentro de la cual los agricultores pueden tener diferentes experiencias, por ejemplo, con la lluvia. Como consecuencia, algunos agricultores pueden lograr una buena cosecha cuando la mayoría de los demás en el área experimentan una mala cosecha. Sin embargo, bajo un sistema basado en índices, todos los agricultores reciben pagos. Este problema se conoce como "riesgo básico". Como consecuencia directa del riesgo de base, los agricultores suelen ser reacios a pagar las mismas primas por un seguro basado en índices que por un seguro estándar. Reducir el riesgo de base mediante la incorporación de nuevas fuentes de datos emergentes es de interés central en la investigación actual.
Problemas a abordar
La experiencia hasta la fecha en los países en desarrollo ha sido que los seguros basados en índices requieren subsidios para ser comercialmente viables. Las subvenciones suelen adoptar una de dos formas: los gobiernos pueden apoyar el establecimiento de programas de seguros mediante el suministro de los datos necesarios para calcular índices y la asistencia con la promoción y la formación, o pueden proporcionar apoyo directo, a menudo subvencionando el pago de primas. La pregunta que debe abordarse es si esos subsidios representan un buen uso de los escasos recursos nacionales. Un segundo tema importante se refiere a quiénes estarán asegurados mediante contratos de seguro basados en índices. Quizás sorprendentemente, los agricultores pueden no ser la opción más obvia. El uso de seguros indexados por las instituciones financieras y los proveedores de insumos agrícolas que otorgan crédito a los agricultores de bajos ingresos en los países en desarrollo puede ser un uso más rentable y permitir que esos compradores masivos de seguros se protejan contra el incumplimiento de los agricultores y, por lo tanto, sigan tratando con esos que tienen un alto riesgo de incumplimiento.